市民纪先生问：今年37岁，年收入约6万元，老婆年收入约3万元。家庭每月开支2000元左右。现有住房一套，65平方米，市场价约39万元。活期存款1万元，购买银行保本理财产品2万元，亲戚借了4万元。主要投资基金，其中，华安基金5万元，南方绩优3万元，亏损严重。本人打算三年内改善住房条件，应该怎么样理财更理性？

　　方案1

　　基金可被动长期持有

　　目前，可将两种基金的分红方式改为红利再投，摊低成本，积累份额。在市场向好的时期，可适当减仓。对于银行的保本理财产品，如果再有资金的话，可以增加投资，可以抵御通胀，还可以规避目前资本市场的风险。纪先生在保险保障上没有投入，建议在保险上，给全家人购买一定的寿险和健康险，这样家人的安全性和保险性会更高一些。三年内的购房计划，建议采用以旧换新的方式。旧房的出售款，作为新房的首付。同时，做好基金定投，选择2只偏股型基金，在资本市场处于低谷时，定投基金是一个最好的积累财富的方式。如果再有购房差额，可采用公积金和商贷的组合贷款，利率会有较高优惠。

　　方案2

　　出售自有住房当首付

　　纪先生家庭每年净结余达到6.6万元，如果保持目前的收支水平，三年后，按照5％的保守收益率计算，家庭结余积累也可以达到20万元。

　　纪先生可以用出售自有住房的款项再加9万元左右的储蓄，作为首付，换购一套是现在房子价值2倍的房子，改善居住条件。按照纪先生夫妻的公积金缴纳水平，可以使用公积金贷款30万元，20年还清的话需要每月增加房贷支出2000元。即使负担房贷后，家庭每月节余水平能达到40％，对孩子的高等教育支出应该没有问题。目前可以考虑先转换为债券型基金，静待市场回暖，再重新入场。